Last Update :
12 Jul 2025
આજના સમયમાં, દરેક વ્યક્તિ જીવનશૈલીની દ્રષ્ટિએ બીજા કરતા સારા બનવાની દોડમાં હોય તેવું લાગે છે, ભલે આ માટે તેઓ દેવાની જાળમાં ફસાઈ જાય. આ વાત સાચી છે અને આંકડા પણ આ તરફ ઈશારો કરી રહ્યા છે કે લોકો હવે ઘર ખરીદવા કે બનાવવા માટે નહીં, પરંતુ તેમની જીવનશૈલી માટે દેવામાં ડૂબી રહ્યા છે અને તેમના પર EMIનો બોજ વધી રહ્યો છે. એક નિષ્ણાતને ટાંકીને રિપોર્ટમાં કહેવામાં આવ્યું છે કે ખાસ કરીને મધ્યમ વર્ગ, બેંક લોન કે ક્રેડિટ કાર્ડ લોન જે તેઓ લઈ રહ્યા છે તેમાંથી 55 ટકા ઘર એટલે કે હોમ લોન માટે નથી. આ લોન જીવનશૈલી સંબંધિત વસ્તુઓ પર ખર્ચ કરવા માટે લેવામાં આવી રહી છે. એટલે કે, મોંઘા મોબાઈલ, બાઇક કે કાર અને અન્ય વસ્તુઓ માટે લોન લેવામાં આવી રહી છે.
GSTVની એપ્લિકેશન ડાઉનલોડ કરો
મધ્યમ વર્ગ દેવાની જાળમાં કેવી રીતે ફસાઈ રહ્યો છે?
જે લોકો ઉધાર લીધેલા પૈસાથી પોતાના શોખ પૂરા કરીને આનંદ માણે છે તેઓ જાણી જોઈને EMIની જાળમાં ફસાઈ રહ્યા છે, કારણ કે આજે તમે મોંઘો iPhone, મોંઘી બાઇક, કે અન્ય કોઈ વસ્તુ ખરીદવા માંગતા હોવ, તમે તેને સરળ માસિક હપ્તામાં મેળવી શકો છો. કેટલાક કિસ્સાઓમાં, જો તમારી પાસે તમારા ખિસ્સામાં પૈસા ન હોય, તો પણ તમે શૂન્ય ડાઉન પેમેન્ટ EMI પર તમારી ઇચ્છિત વસ્તુ ખરીદી શકો છો. આ કિસ્સામાં, ક્રેડિટ કાર્ડ એક મહત્ત્વપૂર્ણ ભૂમિકા ભજવી રહ્યું છે, હકીકતમાં, જો તમને EMI ન મળે, તો પણ તમારે તેના દ્વારા કંઈક ખરીદતી વખતે તરત જ તમારા ખિસ્સા ખાલી કરવાની જરૂર નથી, તેના બદલે તમને તેના દ્વારા ચુકવણી કરીને બાકી રકમ ચૂકવવા માટે થોડો સમય મળે છે.
આ જ કારણ છે કે દેશમાં ક્રેડિટ કાર્ડનો ઉપયોગ ખાસ કરીને ઝડપથી વધ્યો છે. અહેવાલ મુજબ, છેલ્લા 13 વર્ષમાં, ક્રેડિટ કાર્ડનો ખર્ચ 13 ગણો વધ્યો છે અને હવે તે 1.2 લાખ કરોડ રૂપિયાથી વધીને 15.6 લાખ કરોડ રૂપિયા થઈ ગયો છે.
વ્યક્તિગત ખર્ચ માટે અડધાથી વધુ લોન
વ્યક્તિગત નાણાકીય નિષ્ણાતો એમ પણ કહી રહ્યા છે કે ભારતનો સ્થાનિક લોનનો વપરાશ ઝડપથી વધી રહ્યો છે, જ્યારે સંપત્તિ નિર્માણથી દૂર જઈ રહ્યો છે. નાણાકીય નિષ્ણાતના જણાવ્યા અનુસાર છેલ્લા બે વર્ષમાં સરેરાશ વ્યક્તિગત લોનમાં 23 ટકાનો વધારો થયો છે અને આ ઉધારનો અડધાથી વધુ ભાગ હવે વ્યક્તિગત જરૂરિયાતો પર ખર્ચવામાં આવી રહ્યો છે. માથાદીઠ સરેરાશ લોન 2023 માં રૂ. 3.9 લાખથી વધીને માર્ચ 2025 સુધીમાં રૂ. 4.8 લાખ થઈ ગઈ છે.
ક્રેડિટ કાર્ડ લોનનો મુખ્ય સ્ત્રોત બન્યો
સૌથી મોટો ફેરફાર એ છે કે ભારતીયો હવે કેવી રીતે અને શા માટે ઉધાર લઈ રહ્યા છે? તો ચાલો આને ડેટા દ્વારા સમજીએ. બિન-રહેણાંક છૂટક લોન હવે કુલ લોનના 55% હિસ્સો ધરાવે છે, જે હોમ લોન કરતાં ઘણી વધારે છે. લેવામાં આવેલી કુલ લોનમાં હોમ લોનનો હિસ્સો ફક્ત 29% છે. જ્યારે, 55% માં ક્રેડિટ કાર્ડની બાકી રકમ, પર્સનલ લોન અને કાર લોનનો સમાવેશ થાય છે. આનો અર્થ એ છે કે આ એવી લોન છે જે સામાન્ય રીતે સંપત્તિ નિર્માણ કરતાં વપરાશ સાથે સંબંધિત છે. રિટેલ લોન વૃદ્ધિ (CAGR) ડેટા જોઈને આ સરળતાથી સમજી શકાય છે.
|
લોનનો સ્ત્રોત
|
મહામારી પહેલા (FY09-19)
|
મહામારી પછી (FY19-24)
|
|---|---|---|
|
ક્રેડિટ કાર્ડ
|
12.1%
|
21.0%
|
|
પર્સનલ લોન
|
15.1%
|
18.2%
|
|
ઓટો લોન
|
16.5%
|
14.8%
|
|
હોમ લોન
|
19.0%
|
15.5%
|
આ સમયગાળામાં ક્રેડિટ કાર્ડના ઉપયોગમાં સૌથી મોટો ઉછાળો જોવા મળ્યો છે. જ્યારે ક્રેડિટ કાર્ડ પર ખર્ચ 13 વર્ષમાં 1.2 લાખ કરોડ રૂપિયાથી વધીને 15.6 લાખ કરોડ રૂપિયા થયો છે, ત્યારે ચલણમાં રહેલા ક્રેડિટ કાર્ડની સંખ્યા પણ 2 કરોડથી 10.8 કરોડ રૂપિયા થઈ ગઈ છે.
હવે જીવનશૈલી અને સંતોષ માટે લોન
મધ્યમ વર્ગ ઝડપથી દેવાની જાળમાં કેવી રીતે ફસાઈ રહ્યો છે. આપણા માતા-પિતા સંપત્તિ બનાવવા માટે ઉધાર લેતા હતા અથવા લોન લેતા હતા, આજે મોટાભાગના લોકો તાત્કાલિક સંતોષ મેળવવા માટે ઉધાર લે છે. આવી સ્થિતિમાં, મોટો પ્રશ્ન એ છે કે શું આ આંકડા માળખાકીય ગ્રાહક પરિવર્તનનો સંકેત છે કે નાણાકીય ખતરો. છૂટક લોનમાં તીવ્ર વધારાએ સેન્ટ્રલ બેંક (RBI) ને પણ ચિંતામાં મૂકી છે અને તાજેતરના મહિનાઓમાં રિઝર્વ બેંક ઓફ ઈન્ડિયાએ વારંવાર વધતી જતી વ્યક્તિગત લોન અને ક્રેડિટ કાર્ડની બાકી રકમને ઘરગથ્થુ બેલેન્સ શીટ માટે સંભવિત જોખમ તરીકે ચિહ્નિત કરી છે.
દરમિયાન, અર્થશાસ્ત્રીઓ ચેતવણી પણ આપી રહ્યા છે કે જો વધતી જતી અસુરક્ષિત લોનને કાબુમાં લેવામાં નહીં આવે, તો તે ડિફોલ્ટનું જોખમ વધારી શકે છે. જો કે, તેઓ કહે છે કે વપરાશ આધારિત ઉધાર નજીકના ભવિષ્યમાં ચોક્કસપણે આર્થિક વિકાસને વેગ આપી શકે છે, પરંતુ તે યુવા ભારતીયોના પૈસા પ્રત્યેના વલણમાં ઊંડા ફેરફારોનો પણ સંકેત આપે છે.
